ಮನೆ ಖರೀದಿದಾರರಿಗೆ ಶಾಕ್: ಗೃಹ ಸಾಲದ ಬಡ್ಡಿದರ ಏರಿಕೆ

ನವದೆಹಲಿ: ಸ್ವಂತ ಮನೆ ಖರೀದಿಸುವ ಕನಸು ಕಾಣುತ್ತಿರುವವರಿಗೆ ಮತ್ತು ಈಗಾಗಲೇ ಗೃಹ ಸಾಲ ಪಡೆದಿರುವವರಿಗೆ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ಬಡ್ಡಿದರ ಏರಿಕೆ ಆತಂಕ ಮೂಡಿಸಿದೆ. ಭಾರತೀಯ ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ (RBI) ರೆಪೊ ದರವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಿದ ಬೆನ್ನಲ್ಲೇ ದೇಶದ ಪ್ರಮುಖ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ತಮ್ಮ ಸಾಲದ ಬಡ್ಡಿದರಗಳನ್ನು ಪರಿಷ್ಕರಿಸಿವೆ. ಭಾರತೀಯ ಸ್ಟೇಟ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ (SBI), ಪಂಜಾಬ್ ನ್ಯಾಷನಲ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ (PNB), ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಬರೋಡಾ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಇಂಡಿಯಾ, ಇಂಡಿಯನ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮತ್ತು ಕೆನರಾ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸೇರಿದಂತೆ ಹಲವು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ಸಾಲದ ದರಗಳಲ್ಲಿ ಏರಿಕೆಯಾಗಿದೆ. ಇದರಿಂದ ಫ್ಲೋಟಿಂಗ್ ಬಡ್ಡಿದರದಲ್ಲಿ ಗೃಹ ಸಾಲ ಪಡೆದಿರುವ ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ಇಎಂಐ ಹೆಚ್ಚಾಗುವ ಅಥವಾ ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿ ಅವಧಿ ವಿಸ್ತರಣೆಯಾಗುವ ಸಾಧ್ಯತೆಯಿದೆ.

ಗೃಹ ಸಾಲದ ಬಡ್ಡಿದರ ಏರಿಕೆಗೆ ಕಾರಣವೇನು?

ಭಾರತೀಯ ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ದೇಶದ ಹಣದುಬ್ಬರ ಮತ್ತು ಆರ್ಥಿಕ ಪರಿಸ್ಥಿತಿಯನ್ನು ಗಮನದಲ್ಲಿಟ್ಟುಕೊಂಡು ರೆಪೊ ದರವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಿದೆ. ರೆಪೊ ದರ ಏರಿಕೆಯಾದಾಗ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗೆ ಹಣ ಪಡೆಯುವ ವೆಚ್ಚ ಹೆಚ್ಚಾಗಬಹುದು. ಪರಿಣಾಮವಾಗಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ತಮ್ಮ ಸಾಲದ ಬಡ್ಡಿದರಗಳನ್ನು ಪರಿಷ್ಕರಿಸುವ ಸಾಧ್ಯತೆ ಇರುತ್ತದೆ.

ರೆಪೊ ದರ ಎಂದರೆ ಆರ್‌ಬಿಐ ವಾಣಿಜ್ಯ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗೆ ಅಲ್ಪಾವಧಿಗೆ ಹಣ ಸಾಲ ನೀಡುವಾಗ ವಿಧಿಸುವ ಬಡ್ಡಿದರ. ಈ ದರದಲ್ಲಿನ ಬದಲಾವಣೆ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ಸಾಲದ ವೆಚ್ಚದ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ.

ಇದರ ಪರಿಣಾಮ ಗೃಹ ಸಾಲ ಮಾತ್ರವಲ್ಲದೆ, ಕಾರು ಸಾಲ ಮತ್ತು ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವವರ ಮೇಲೂ ಬೀಳಬಹುದು. ವಿಶೇಷವಾಗಿ ರೆಪೊ ದರಕ್ಕೆ ನೇರವಾಗಿ ಸಂಪರ್ಕ ಹೊಂದಿರುವ ಫ್ಲೋಟಿಂಗ್ ಬಡ್ಡಿದರದ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಈ ಬದಲಾವಣೆ ಅನ್ವಯವಾಗುವ ಸಾಧ್ಯತೆ ಹೆಚ್ಚಿದೆ.

ಎಸ್‌ಬಿಐ, ಪಿಎನ್‌ಬಿ ಸೇರಿ ಹಲವು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ದರ ಪರಿಷ್ಕರಣೆ

ಹಲವು ಪ್ರಮುಖ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ತಮ್ಮ ಸಾಲದ ಮಾನದಂಡದ ಬಡ್ಡಿದರಗಳನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಿವೆ. ಪ್ರಮುಖ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ಪರಿಷ್ಕೃತ ದರಗಳ ವಿವರ ಹೀಗಿದೆ:

ಬ್ಯಾಂಕ್	ಹಿಂದಿನ ದರ	ಹೊಸ ದರ
ಎಸ್‌ಬಿಐ (EBLR)	7.90%	8.15%
ಪಿಎನ್‌ಬಿ (RLLR)	8.10%	8.35%
ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಇಂಡಿಯಾ	8.10%	8.35%
ಇಂಡಿಯನ್ ಬ್ಯಾಂಕ್	7.95%	8.20%
ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಬರೋಡಾ	7.90%	8.15%
ಕೆನರಾ ಬ್ಯಾಂಕ್	8.00%	8.25%

ಈ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಿನವು 0.25 ಶೇಕಡಾ ಅಂಕಗಳಷ್ಟು ದರ ಹೆಚ್ಚಿಸಿವೆ. ಎಸ್‌ಬಿಐ ತನ್ನ EBLR ದರವನ್ನು ಶೇ.7.90ರಿಂದ ಶೇ.8.15ಕ್ಕೆ ಪರಿಷ್ಕರಿಸಿದೆ. ಪಿಎನ್‌ಬಿ ತನ್ನ RLLR ದರವನ್ನು ಶೇ.8.10ರಿಂದ ಶೇ.8.35ಕ್ಕೆ ಹೆಚ್ಚಿಸಿದೆ.

ಈ ದರಗಳು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ಸಾಲದ ಮಾನದಂಡಗಳಾಗಿವೆ. ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ವಿಧಿಸುವ ಅಂತಿಮ ಗೃಹ ಸಾಲದ ಬಡ್ಡಿದರವು ಅವರ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್, ಸಾಲದ ಮೊತ್ತ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ವಿಧಿಸುವ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಮಾರ್ಜಿನ್ ಮತ್ತು ಇತರ ಷರತ್ತುಗಳನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿರುತ್ತದೆ.

ಗೃಹ ಸಾಲದ ಇಎಂಐ ಎಷ್ಟು ಹೆಚ್ಚಾಗಬಹುದು?

ಬಡ್ಡಿದರ ಏರಿಕೆಯ ನೇರ ಪರಿಣಾಮ ಗೃಹ ಸಾಲದ ಮಾಸಿಕ ಕಂತಿನ ಮೇಲೆ ಬೀಳಬಹುದು. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಒಬ್ಬ ಗ್ರಾಹಕ ₹50 ಲಕ್ಷ ಗೃಹ ಸಾಲವನ್ನು 20 ವರ್ಷಗಳ ಅವಧಿಗೆ ಶೇ.8ರ ಬಡ್ಡಿದರದಲ್ಲಿ ಪಡೆದಿದ್ದರೆ, ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ಶೇ.8.25ಕ್ಕೆ ಹೆಚ್ಚಿಸಿದಾಗ ಮಾಸಿಕ ಇಎಂಐ ಕೂಡ ಹೆಚ್ಚಾಗುತ್ತದೆ.

ಇಲ್ಲಿ ಸಾಲದ ಬಾಕಿ ಮೊತ್ತ ಮತ್ತು ಉಳಿದಿರುವ ಮರುಪಾವತಿ ಅವಧಿ ಮುಖ್ಯವಾಗುತ್ತವೆ. ಸಾಲದ ಮೊತ್ತ ಹೆಚ್ಚಿದ್ದರೆ ಅಥವಾ ಮರುಪಾವತಿ ಅವಧಿ ದೀರ್ಘವಾಗಿದ್ದರೆ ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿ ವೆಚ್ಚದಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಿನ ವ್ಯತ್ಯಾಸವಾಗಬಹುದು.

ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ಎರಡು ಆಯ್ಕೆಗಳನ್ನು ನೀಡಬಹುದು:

ಇಎಂಐ ಹೆಚ್ಚಳ: ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ಪಾವತಿಸುವ ಕಂತಿನ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಿ, ಸಾಲದ ಅವಧಿಯನ್ನು ಅದೇ ರೀತಿ ಮುಂದುವರಿಸುವುದು.
ಸಾಲದ ಅವಧಿ ವಿಸ್ತರಣೆ: ಈಗಿರುವ ಇಎಂಐ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಉಳಿಸಿಕೊಂಡು ಸಾಲ ತೀರಿಸುವ ಅವಧಿಯನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುವುದು.

ಇಎಂಐ ಹೆಚ್ಚಿಸುವುದರಿಂದ ಸಾಲವನ್ನು ಬೇಗ ತೀರಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗುತ್ತದೆ. ಆದರೆ ಅವಧಿ ವಿಸ್ತರಿಸಿದರೆ ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳ ಹೊರೆ ಕಡಿಮೆಯಾಗಬಹುದು, ಒಟ್ಟಾರೆ ಪಾವತಿಸುವ ಬಡ್ಡಿ ಹೆಚ್ಚಾಗುವ ಸಾಧ್ಯತೆಯಿದೆ.

ಈಗಾಗಲೇ ಗೃಹ ಸಾಲ ಪಡೆದವರಿಗೆ ಏನು ಪರಿಣಾಮ?

ಈಗಾಗಲೇ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಂದ ಗೃಹ ಸಾಲ ಪಡೆದಿರುವ ಎಲ್ಲರಿಗೂ ತಕ್ಷಣವೇ ಬಡ್ಡಿದರ ಹೆಚ್ಚಳ ಅನ್ವಯವಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ಗ್ರಾಹಕರು ಯಾವ ರೀತಿಯ ಬಡ್ಡಿದರದಲ್ಲಿ ಸಾಲ ಪಡೆದಿದ್ದಾರೆ ಎಂಬುದರ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ನಿರ್ಧಾರವಾಗುತ್ತದೆ.

ಫ್ಲೋಟಿಂಗ್ ಬಡ್ಡಿದರದ ಸಾಲ: ರೆಪೊ ದರ ಅಥವಾ ಇತರ ಬಾಹ್ಯ ಮಾನದಂಡಗಳಿಗೆ ಸಂಪರ್ಕ ಹೊಂದಿರುವ ಸಾಲಗಳ ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ನಿಗದಿತ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಪರಿಷ್ಕರಿಸುತ್ತವೆ. ಹೀಗಾಗಿ ಇಂತಹ ಸಾಲ ಪಡೆದವರಿಗೆ ಹೊಸ ದರ ಅನ್ವಯವಾಗುವ ಸಾಧ್ಯತೆ ಹೆಚ್ಚು.

ಸ್ಥಿರ ಬಡ್ಡಿದರದ ಸಾಲ: ನಿಗದಿತ ಅವಧಿಗೆ ಸ್ಥಿರ ಬಡ್ಡಿದರದಲ್ಲಿ ಸಾಲ ಪಡೆದಿದ್ದರೆ ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯ ಬಡ್ಡಿದರ ಬದಲಾವಣೆಯಿಂದ ತಕ್ಷಣ ಪರಿಣಾಮ ಉಂಟಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ಆದರೆ ಸಾಲದ ಒಪ್ಪಂದದಲ್ಲಿರುವ ಷರತ್ತುಗಳನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸುವುದು ಅಗತ್ಯ.

ಗ್ರಾಹಕರು ತಮ್ಮ ಸಾಲದ ಬಡ್ಡಿದರ ಬದಲಾವಣೆಯ ದಿನಾಂಕ ಮತ್ತು ಹೊಸ ಇಎಂಐ ವಿವರಗಳನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕಿನಿಂದ ತಿಳಿದುಕೊಳ್ಳಬೇಕು.

ಮನೆ ಖರೀದಿಸಲು ಯೋಜಿಸುತ್ತಿರುವವರು ಏನು ಮಾಡಬೇಕು?

ಹೊಸ ಮನೆ ಖರೀದಿಸಲು ಗೃಹ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವವರು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ಬಡ್ಡಿದರಗಳನ್ನು ಹೋಲಿಕೆ ಮಾಡುವುದು ಮುಖ್ಯ. ಕೇವಲ ಕಡಿಮೆ ಆರಂಭಿಕ ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ನೋಡಿ ಸಾಲ ಪಡೆಯಬಾರದು. ಪ್ರಕ್ರಿಯೆ ಶುಲ್ಕ, ಸಾಲದ ಅವಧಿ, ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಶುಲ್ಕಗಳು ಮತ್ತು ಬಡ್ಡಿದರ ಬದಲಾವಣೆಯ ನಿಯಮಗಳನ್ನೂ ಪರಿಶೀಲಿಸಬೇಕು.

ಮನೆ ಖರೀದಿಸುವ ಮುನ್ನ ಈ ಅಂಶಗಳನ್ನು ಗಮನದಲ್ಲಿಟ್ಟುಕೊಳ್ಳಿ:

ಕನಿಷ್ಠ ಮೂರು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ಗೃಹ ಸಾಲದ ಬಡ್ಡಿದರಗಳನ್ನು ಹೋಲಿಕೆ ಮಾಡಿ.
ನಿಮ್ಮ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸ್ಕೋರ್ ಉತ್ತಮವಾಗಿರುವಂತೆ ನೋಡಿಕೊಳ್ಳಿ.
ಮಾಸಿಕ ಆದಾಯಕ್ಕೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಇಎಂಐ ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಿ.
ತುರ್ತು ಸಂದರ್ಭಗಳಿಗಾಗಿ ಪ್ರತ್ಯೇಕ ಉಳಿತಾಯ ಇಟ್ಟುಕೊಳ್ಳಿ.
ಸಾಲದ ಅವಧಿ ಮತ್ತು ಒಟ್ಟು ಬಡ್ಡಿ ವೆಚ್ಚವನ್ನು ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಿ.
ಸಾಧ್ಯವಾದರೆ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಹಣ ಸಿಕ್ಕಾಗ ಸಾಲದ ಅಸಲು ಮೊತ್ತವನ್ನು ಭಾಗಶಃ ಪಾವತಿಸಿ.

ಮುಂದಿನ ದಿನಗಳಲ್ಲಿ ಗೃಹ ಸಾಲದ ಬಡ್ಡಿದರ ಹೇಗಿರಬಹುದು?

ಆರ್‌ಬಿಐ ರೆಪೊ ದರ ಹೆಚ್ಚಿಸಿರುವ ಹಿನ್ನೆಲೆಯಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ಸಾಲದ ದರಗಳ ಮೇಲೆ ಒತ್ತಡ ಮುಂದುವರಿಯುವ ಸಾಧ್ಯತೆಯಿದೆ. ಹಣದುಬ್ಬರದ ಪ್ರಮಾಣ, ದೇಶದ ಆರ್ಥಿಕ ಬೆಳವಣಿಗೆ ಮತ್ತು ಆರ್‌ಬಿಐನ ಮುಂದಿನ ಹಣಕಾಸು ನೀತಿ ನಿರ್ಧಾರಗಳು ಬಡ್ಡಿದರದ ದಿಕ್ಕನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸಲಿವೆ.

ಆದರೆ ಎಲ್ಲ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳೂ ಒಂದೇ ಪ್ರಮಾಣದಲ್ಲಿ ಬಡ್ಡಿದರ ಹೆಚ್ಚಿಸಿವೆ ಎಂದು ಹೇಳಲು ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ. ಗ್ರಾಹಕರ ಸಾಲದ ಪ್ರಕಾರ ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ಆಂತರಿಕ ನೀತಿಗಳ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಅಂತಿಮ ದರ ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ.

ಈ ಹಿನ್ನೆಲೆಯಲ್ಲಿ ಈಗಾಗಲೇ ಗೃಹ ಸಾಲ ಪಡೆದಿರುವವರು ತಮ್ಮ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನಿಂದ ಹೊಸ ಬಡ್ಡಿದರದ ಮಾಹಿತಿ ಪಡೆದುಕೊಳ್ಳುವುದು ಉತ್ತಮ. ಮನೆ ಖರೀದಿಸಲು ಮುಂದಾಗಿರುವವರು ತಮ್ಮ ಮಾಸಿಕ ಬಜೆಟ್‌ಗೆ ತಕ್ಕಂತೆ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸುವುದು ಅಗತ್ಯವಾಗಿದೆ.